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住房公积金轨制有存在的现实需要,也有进一步改良的空间,但在没有其他配套步伐或新轨制出台就取消公积金,既弗成行也弗成取。

资料图:一处房地产楼盘。中新社记者 张斌 摄

应对新冠肺炎疫情,若何减轻企业包袱?多方建议相继而至,直接取消住房公积金轨制也成为一大年夜选项。bet 365亚洲版官网登录这合理吗?当下可行吗?

清华财产转型顾问委员会主席黄奇帆2月11日撰文称,建议取消企业住房公积金轨制,来由是住房公积金轨制是上世纪90年代初重新加坡学来的,现在我国房地产早已市场化,商业银行已成为供给房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大年夜,将之取消可为企业和职工直接低落12%的资源。

直不雅来看,为企业和职工低落12%的资源一说并没有足够的依据,当前公积金缴存比例为5%~12%的区间,选择12%上限缴纳的单位不占多半。此外,还有大年夜量的中小企业并没有为职工缴纳公积金,也就没有低落资源一说。而这些中小企业,可能在这次疫情眼前,更轻易遭受丧掉。

我们可以从住建部、财政部、央行联合宣布的《全国住房公积金2018年年度申报》(下称《年度申报》)中找到一些数据,对住房公积金轨制做一些更为理性的察看和更全面的阐发。

总体来看,住房公积金轨制有存在的现实需要,也有进一步改良的空间,但在没有其他配套步伐或新轨制出台就取消公积金,既弗成行也弗成取。

哪些人在缴纳公积金?机关和国企占一半

《年度申报》显示,2018年,全国住房公积金实缴单位291.59万个,实缴职工14436.41万人。另据《2018年国夷易近经济和社会成长统计公报》,2018年事终全国城镇就业职员43419万人。

换言之,33.2%的城镇职工在缴纳住房公积金,约占三分之一。虽然占比不高,但总量依然很宏大年夜。对涉及如斯数量民众的一项轨制,应不应该取消照样必要慎之又慎。

究竟是哪些群体在缴纳公积金?根据《年度申报》,国家机关和奇迹单位缴纳公积金职工4452.39万人,占比30.84%;国有企业实际缴纳公积金职工2928.23万人,占比20.28%;城镇私营企业及其他城镇企业实际缴纳公积金职工4449.85万人,占比30.82%。

可以看出,前两者占比跨越了50%,是缴纳公积金的主要气力。而供献了80%就业的夷易近营经济中,缴纳公积金的人数占比偏低。这也可以反应出,对付经营资源较为敏感的夷易近营企业,在为职工缴纳公积金问题上并不积极。

哪些人缴纳的公积金高?

2018年,全国住房公积金缴存额21054.65亿元。按照1.44亿的缴纳人数谋略,匀称每人一年缴纳14584元,约合每月缴纳1215元。

一些不雅点觉得,全国范围内,不合地区、不合企业缴纳的公积金差距伟大年夜,造成了新的不公道。一些国企、奇迹单位每每缴纳最高比例的住房公积金,而一些夷易近营企业为低落资源等身分缴纳比例低、金额少。

这种环境在必然程度上确凿存在。按照规定,公积金缴存比例可在5%~12%之间选择,一些经营效益较高的国企或者奇迹单位可能会选择较高比例缴纳,而处于竞争性行业的夷易近企可能就会选择较低比例。

曾有一段光阴,广州和深圳等地曾履行过住房公积金最高20%的缴存比例,且缴存基数为原则上3倍,经济效益好的单位缴存基数上限可达5倍。不过,自2016年开始,上述政策均陆续被叫停。

由于小我公积金缴存若干与人为直接挂钩,高收入群体显然会更为受益。但从过往几年的环境来看,各地人均缴存额与当地经济成长水平并不完全匹配,倒是与当地缴存职工大年夜多来自于国家机关、奇迹单位、国有企业更为相关。

比如,2016年,西藏以人均缴存2.77万元成为全国人均缴存住房公积金最高的地区,而昔时上海和广东没有进入前十。

《西藏自治区住房公积金2016年年度申报》则显示,2016年,住房公积金缴存人数(26万人)和缴存额(71.9亿元)增长率分手为8%和36%。缴存职工的构成环境:按单位性子,国家机关和奇迹单位占79%,国有企业占18%,城镇私营企业及其他城镇企业占3%。

再来看2016年以人均缴存额1.91万元位居第三的新疆。《新疆维吾尔自治区住房公积金2016年年度申报》显示,新疆维吾尔自治区全区缴存职工中,国家机关和奇迹单位占53.38%,国有企业占31.03%。

五万亿元趴在账上?

有不雅点觉得,公积金有跨越五万亿元的缴存余额趴在账上,整体使用率较低。该不雅点觉得:“截至2018岁终,住房公积金缴存总额14.59万亿元,提取总额87964.89亿元。算下来,公积金的应用比例只有60%,缴存总额扣除提取总额后的缴存余额为57934.88亿元,且利率只有1.5%阁下,bet 365亚洲版官网登录比2018年事尾时企业职工基础养老保险结余额5万亿元还多。”

但必要留意的是,这里的缴存余额并非全在账上,还有大年夜bet 365亚洲版官网登录量的资金已经作为公积金贷款发放出去了。

《年度申报》显示,截至2018岁尾,小我住房贷款余额49845.78亿元,保障性住房扶植试点项目贷款余额46.11亿元,国债余额19.71亿元;缴存余额扣除小我住房贷款余额、保障性住房扶植试点项目贷款余额和国债余额后的结余资金为8023.28亿元。

缴存总额高达14.59万亿元,结余资金只有8023.28亿元,这个使用率还不高?况且,有些省份因为房地产市场较为生动,昔时发放公积金贷款总额已经跨越昔时缴存额,也便是已经“入不足出”了。

从2018年数据来看,全国有15个省份小我住房贷款率超有关部门设定的85%的当心线。此类超当心线省市中,以东部蓬勃地区为主,天津、安徽、重庆小我住房贷款率超99%位居前三。

是房价过高照样公积金贷款额度过低?

有关不雅点觉得,很多城市的公积金贷款门槛高、金额低,也让很多人直接选择商业性贷款,公积金贷款应用率较低。

这种环境确凿存在,比如北京公积金贷款最高额度为120万元,而一样平常的商品房总价远高于此,必要应用公积金贷款就意味着付出更多的首付款,而且应用公积金贷款+商业贷款组合的流程也较为繁杂繁琐,且常常被卖房一方回绝。

《年度申报》显示,2018年,支持贷款职工购建住房面积2.87亿平方米,占全国商品室庐贩卖面积的19.42%。2018岁终小我住房公积金贷款市场占领率16.19%,确凿远低于商业贷款占领率。

但究其根源,近年来一些城市房价涨势过快、涨幅较高才应该是公积金应用率较低的主要缘故原由。第一财经记者经由过程梳理以前10年的数据发明,全国商品房均价逐年稳步攀升。从2009年至2019年,尚未呈现年度下降的环境,并已在10年内翻了一番。

公积金贷款额度还能否进一步上调呢?谜底是不太可能。2018岁终,住房公积金小我住房贷款率86.04%(指年度末小我住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率),这便是说,账户里有100元,已经贷出去了86元,只有14元留在账户上,这种环境下显然弗成能大年夜幅增添贷款额度。以致有些个贷率高的城市,已经无钱可贷,还怎么可能要求去增添贷款额度。

存在的好处,取消的隐忧

虽然因为房价过高导致公bet 365亚洲版官网登录积金贷款应用率较低,但一旦可以应用公积金贷款带来的好处也是显而易见的:节省利息。

《年度申报》显示,住房公积bet 365亚洲版官网登录金小我住房贷款利率比同期商业性小我住房贷款基准利率低1.65~2个百分点,2018年发放的住房公积金小我住房贷款,可为贷款职工节约利息支出2019.98亿元,匀称每笔贷款可节约利息支出8.00万元。

此外,与养老、医疗等社保公共账户治理要领不合,小我和单位缴纳的住房公积金悉数进入小我账户,属于小我所有,是每小我拥有的实其着实的“私租金”。

当然,住房公积金轨制在实施中裸露出一些亟待办理的问题,包括缴存轨制不完善,城市之间资金融通难,资金提取、应用和保值、增值渠道偏窄,治理效率和办事水平不高等。

但它终究是“私租金”,是在每个缴纳者的小我账户上,虽然应用受限,但日夕可以归小我应用,此外,相关部门已经在拓展其应用用途和简化流程。

有不雅点觉得,既然应用不便干脆取消公积金轨制。那取消之后的环境若何?

按照《住房公积金治理条例》,住房公积金其滥觞由两部分组成,一是小我人为中扣一部分,二是单位缴纳一致的另一部分。一旦取消后,职工人为中不再税前扣除公积金,意味着小我这部分收入必要缴纳小我所得税。

更紧张的是,取消公积金轨制后,单位无需再被强制性地匹配支出这笔用度,对企业而言自然是削减了人力资源,进而增添部分利润,但也意味着职工小我的这笔收入“消掉了”。至于企业能否将这部分利润回馈给职工,那就有待进一步察看了。(刘展超)

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